做個理財高手
隨著我們來美國居住的年頭逐漸增長，我們完成了學業，開始了事業和家庭，並開始投資。很多人都有買賣股票和房地產的經驗，在今天這個時代，有投資的概念和懂得如何投資當然是很好的。 您是否有理財的概念，並懂得如何實際理財？這在現代人的生活中，實在是一個不容忽視的重要課題。 安排家庭資產的順序 理財最基本的概念是合理安排家庭資產，它是投資的先決條件。如果一個人用自己的生活費去買賣股票，無異於用吃飯的錢去賭博。 這樣的投資通常都缺乏充分的分析，所帶來的結果也就不會好，不但不能夠幫助改善家庭環境，反而每況愈下。家庭理財金字塔是這樣的(請看右頁圖)。 這個金字塔的最底層是保護，即保護家人的身體、生命和財產。它之所以在金字塔的最底層，是因為只有保護好了家人和家庭財產，這個金字塔才穩固，才談得上儲蓄和投資。 能夠幫助我們達到保護目的的金融工具是保險，包括健康保險，和各類保險產品(p.17「永不課稅產品」項有說明)。 做好了保護之後，如果還有剩餘的錢，我們應拿來儲蓄。儲蓄帶給我們的是應急的能力和安全的資本回報。一個家庭至少應留4-6個月的生活費作為應急資金(Emerg-ency Fund)。 應急資金應放在最易拿到的地方(不是說家裏喲，而是銀行的儲蓄賬戶)，不要將應急資金放在幾個月期或更久的CD裏。因為到用錢的時候，如果CD還沒到期，想拿出來就要支付罰款了。 此外，各類的退休基金也都屬於儲蓄，因為它們能夠帶給您相對安全的資本回報。這些都屬於合資格基金(Qualified Plan)，必須遵守美國聯邦稅局在59歲半之前不能拿出來的規定。這類基金包括：傳統IRA, Roth IRA, Simple IRA,Sep IRA, Annuity, 401(K), 403(B), Pension等等。各類的教育基金如：Educational IRA, 529計劃等也在此類。 在您有了保護和應急資金及儲蓄後，在金字塔的最上層，您可以考慮投資。投資可以通過投資股票和房地產，它是高回報高風險的，是會賺也會虧的。所以一定要用餘錢來作投資，這樣即便虧錢，也不會影響正常的家庭生活。有這樣一個理財的金字塔，您的家庭就處在非常穩固的地位上。 明白你的稅賦狀況 在介紹各種金融產品之前，讓我們再從一個稅賦的角度，來查看市場上的各類金融產品的稅務後果對我們每個人的影響。 美國的稅賦很重是無可置疑的，聯邦所得最高稅率是39.1%，加上社會安全稅 (Social Security Tax) 15.3%等雜稅。若住在加州，個人所得稅率高達9.3%。 這樣算來，一個人的收入半數以上要分給「山姆大叔」(IRS)。即使您不是付最高稅率者，從下面的數字您也會驚訝地發現，原來稅賦對每個人的影響都是非常大的。 根據Tax Foundation的數字統計，2003年美國人平均用前74天的工作收入付聯邦所得稅，再用接下來35天的收入所得付州和地方稅，即2003年前109天，您都在為美國政府稅務部門作無償工作。 這也是為什麼4月20日(第110天)被稱為「Tax Freedom Day」(稅務自由日)，即從那天起，您開始為稅賦以外的生活所需而工作。所以在您選擇購買任何一種金融產品前，都要清楚地知道它的稅務後果是什麼，以及如何合理避稅。這是個人理財計劃中不可或缺的重要考量。 把所有的金融產品按課稅與否及先後，重新歸類可分為三大類：(1)及時課稅類，(2)延遲課稅類，(3)永不課稅類。 ( 1)及時課稅類產品包括有：銀行儲蓄(Savings)及支票(Check-ing)…
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